原標(biāo)題：透支信用卡當(dāng)心構(gòu)成犯罪 

　　韓征 漫畫(huà)

　　央行披露數(shù)據(jù)顯示，2020年第三季度，信用卡逾期900億元，環(huán)比增6.13%。花明天的錢(qián)，做今天的事，信用卡透支如今已成為很多人的消費(fèi)習(xí)慣，貸款買(mǎi)房、貸款買(mǎi)車(chē)，還有人貸款買(mǎi)“任性”……消費(fèi)一時(shí)爽，以后的還款能否盡善盡美？今天，本報(bào)通過(guò)兩個(gè)案例，為您以案說(shuō)法，提醒大家，當(dāng)心透支構(gòu)成犯罪。

　　案例一

　　透支后不再償還

　　涉嫌信用卡詐騙

　　裝修工程爛尾 虧損40萬(wàn)元

　　余某，寧夏固原市原州區(qū)人，2005年高中畢業(yè)后跟隨叔叔在裝修公司做采購(gòu)員。2011年，余某在蘭州創(chuàng)辦裝修公司。

　　2016年初，余某與某快捷酒店簽訂裝修合約，工程造價(jià)115萬(wàn)元，工期4個(gè)月。工程啟動(dòng)初期，快捷酒店向余某支付啟動(dòng)款約35萬(wàn)元。因?yàn)殡p方約定由余某包工包料，快捷酒店按照進(jìn)度支付工程款，余某大概需要60萬(wàn)元才可以支撐到下一次進(jìn)度款的結(jié)算。因此，余某向工商銀行蘭州分行申請(qǐng)辦理了一張牡丹信用卡。

　　2016年4月，余某領(lǐng)取卡片，授信額度為95000元，臨時(shí)額度5000元。領(lǐng)取當(dāng)天，余某將信用卡全部額度刷出，部分資金用于購(gòu)買(mǎi)工程所需原材料，部分用于支付工人工資。2016年9月，快捷酒店出現(xiàn)資金問(wèn)題，無(wú)法按期支付工程款。后該工程爛尾，快捷酒店違約。余某投入約75萬(wàn)元，除去收到的首期款35萬(wàn)元，余某實(shí)虧40萬(wàn)元。

　　信用卡嚴(yán)重逾期 銀行狀告?zhèn)€人

　　余某自2016年4月份將信用卡授信額度一次性刷出后，沒(méi)有還過(guò)款。期間，銀行通過(guò)各種手段向余某催收，余某均未按約償還。自2016年4月2日至2018年10月25日，余某信用卡透支本金99044.41元、累計(jì)產(chǎn)生利息18725.84元及費(fèi)用38219.16元（滯納金、分期手續(xù)費(fèi)等）。

　　2019年3月12日，工行蘭州分行向城關(guān)區(qū)人民法院提出起訴，要求余某一次性?xún)斶€信用卡欠款。但在余某看來(lái)：因?yàn)榭旖菥频曩Y金周轉(zhuǎn)問(wèn)題影響到他的工程款，所以才還不上信用卡，所以自己并非過(guò)錯(cuò)方。他請(qǐng)求法院支持分期償還本金，并請(qǐng)求支持不償還利息及分期手續(xù)費(fèi)。

　　法院裁定 余某涉嫌信用卡詐騙

　　城關(guān)法院經(jīng)審查認(rèn)為：本案中，被告余某長(zhǎng)期處于透支未還清狀態(tài)，透支數(shù)額較大且被鎖卡。主觀上，被告明知其無(wú)能力償還，仍然將所有授信額度透支，且長(zhǎng)時(shí)間占有資金，并未有過(guò)任何償還信用卡的行為。上述行為已符合《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第六條規(guī)定的“以非法占有為目的”。再者，被告在透支達(dá)到限額后，經(jīng)原告多次電話(huà)、短信進(jìn)行有效催收后仍不歸還，構(gòu)成惡意透支且數(shù)額較大。同時(shí)，案件經(jīng)法院受理后，經(jīng)通知后被告余某仍然拒不還清所透支的款項(xiàng)，其行為涉嫌構(gòu)成信用卡詐騙罪。

　　根據(jù)《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問(wèn)題的規(guī)定》，“人民法院作為經(jīng)濟(jì)糾紛受理的案件，經(jīng)審理認(rèn)為不屬經(jīng)濟(jì)糾紛案件而有經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)。”故本案不屬于法院受理民事訴訟的范圍，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并移送公安機(jī)關(guān)處理。

　　余某不服，提起上訴。蘭州市中級(jí)人民法院認(rèn)為，惡意透支型信用卡詐騙罪必須同時(shí)具備兩個(gè)條件：主觀上行為人“以非法占有為目的”；客觀上行為人實(shí)施了“超越或者超限透支”且“經(jīng)兩次催收不還”的行為。故法院二審裁定：駁回余某上訴，維持原裁定，將案件移交公安機(jī)關(guān)偵查。

　　案例二

　　鋼筋工透支4萬(wàn)多元被判無(wú)罪

　　只因數(shù)額不足5萬(wàn)元

　　案情：透支5萬(wàn)元供孩子上學(xué) 只還了7000元

　　讓我們?cè)賮?lái)看一起外地的案例。劉某，安徽省廣德縣人，無(wú)穩(wěn)定職業(yè)，在工地做鋼筋工，負(fù)責(zé)對(duì)鋼筋進(jìn)行除銹、成型、安裝鋼筋骨架等工作，常年跟隨工程公司在全國(guó)各處施工。2014年，劉某兒子高考考入廣東某二本獨(dú)立院校，每年需要學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等大約3萬(wàn)余元。劉某工作的工地半年結(jié)算一次工資，第一次結(jié)算的工資要給老家的父母買(mǎi)種子、化肥；第二次發(fā)工資在年底，可兒子的開(kāi)學(xué)日期是9月份，錢(qián)款方面捉襟見(jiàn)肘。

　　2014年8月，劉某在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司廣德縣支行（下稱(chēng)郵儲(chǔ)廣德縣支行）申請(qǐng)了一張信用卡，授信額度為人民幣5萬(wàn)元。拿到銀行卡后，劉某利用POS機(jī)一次性透支信用卡全部本金，將所有套現(xiàn)款項(xiàng)轉(zhuǎn)到其兒子的卡中，用以負(fù)擔(dān)學(xué)費(fèi)。

　　劉某自透支后償還過(guò)幾筆，共償還約7000元。2015年4月，劉某最后一次還款后，再未繼續(xù)還款。后劉某離開(kāi)安徽省廣德縣并更換手機(jī)號(hào)碼，且未將新的聯(lián)系方式告知郵儲(chǔ)廣德縣支行。

　　銀行安排人員多次上門(mén)催收，均未能與劉某見(jiàn)面。他們向劉某住所張貼公告催收后，劉某仍未出面，妻子、父母均稱(chēng)不知其去向，并且表示無(wú)法得知?jiǎng)⒛车穆?lián)系方式。最后，郵儲(chǔ)廣德縣支行付費(fèi)在當(dāng)?shù)貓?bào)紙公告區(qū)連續(xù)3個(gè)月刊登催收通告，均無(wú)法與劉某取得聯(lián)系。截至2018年6月，劉某信用卡共透支本金人民幣本金43685.91元，利息16415.22元。

　　法院：透支額不足5萬(wàn)元 不構(gòu)成信用卡詐騙

　　因劉某所欠款項(xiàng)數(shù)額較大，經(jīng)有效催收后3個(gè)月后（實(shí)際為三年）均未償還，郵儲(chǔ)廣德縣支行向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。因劉某不在當(dāng)?shù)兀叶嗄陙?lái)不知曉其活動(dòng)軌跡，公安機(jī)關(guān)便將劉某信息上傳至網(wǎng)上追逃系統(tǒng)。

　　2018年7月末，在湖北武漢武昌區(qū)地鐵四號(hào)線(xiàn)，劉某被抓獲。安徽省廣德縣人民檢察院指控被告人劉某犯信用卡詐騙罪，廣德縣人民法院認(rèn)為，被告人劉某惡意透支信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。據(jù)此，判決劉某有期徒刑一年六個(gè)月，并處罰金人民幣3萬(wàn)元。

　　劉某不服判決，提起上訴。宣城市中級(jí)人民法院認(rèn)為：2018年11月28日，《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋〉的決定》公布，自2018年12月1日起施行。依照該決定，惡意透支本金數(shù)額5萬(wàn)元以上才屬于數(shù)額較大構(gòu)成信用卡詐騙罪，而本案中劉某惡意透支的數(shù)額尚不足5萬(wàn)元。劉某惡意透支本金人民幣43685.91元，故劉某的行為不構(gòu)成信用卡詐騙罪。

　　二審法院判決：一、撤銷(xiāo)一審判決。二、上訴人（原審被告人）劉某無(wú)罪。

　　■律師說(shuō)法

　　信用卡詐騙罪成立需滿(mǎn)足4個(gè)條件

　　信用卡負(fù)債對(duì)于當(dāng)代人并不陌生，那么什么叫惡意透支？什么行為會(huì)構(gòu)成信用卡詐騙？對(duì)此，擅長(zhǎng)財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的戴澤君律師給出了專(zhuān)業(yè)看法。他表示，近年來(lái)因?yàn)樾庞每▎?wèn)題而導(dǎo)致的刑事案件數(shù)量越來(lái)越多，而被判信用卡詐騙的案件中，80%以上屬于惡意透支型信用卡詐騙。

　　戴律師總結(jié)公式：信用卡詐騙罪成立=以非法占有為目的+1超過(guò)（本金超過(guò)5萬(wàn)元）+2次催收+3個(gè)月不還。“非法占有為目的”是認(rèn)定惡意透支構(gòu)成犯罪的前提條件，具有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“以非法占有為目的”，但有證據(jù)證明持卡人確實(shí)不具有非法占有目的的除外：

　　1 明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；2 使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無(wú)法歸還的；3 透支后通過(guò)逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；4 抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；5 使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動(dòng)的；6 其他非法占有資金，拒不歸還的情形。

　　蘭州日?qǐng)?bào)社全媒體記者 許沛潔